Reporte negativo en centrales de riesgo: cuánto dura, cómo reclamar y cuándo debe borrarse

Un reporte negativo en centrales de riesgo (DataCrédito Experian, TransUnion y otros operadores) puede cerrar el acceso a créditos, arriendos y hasta a algunos empleos. La ley colombiana fija reglas sobre cuándo se puede reportar, cuánto tiempo dura el dato y cómo se corrige: la Ley 1266 de 2008, de habeas data financiero, modificada por la Ley 2157 de 2021. Esta guía resume esas reglas, el paso a paso del reclamo y los plazos que tienen las entidades para responder.

Quién es quién en un reporte

• Fuente: la entidad que tenía la relación con usted (banco, empresa de telefonía, almacén) y que envía el dato.
• Operador: la central de riesgo que guarda y muestra la información.
• Usuario: quien consulta el reporte para decidir, por ejemplo, si presta dinero.

El reclamo puede presentarse ante la fuente o ante el operador; los dos tienen obligaciones.

La comunicación previa: requisito para reportar

El artículo 12 de la Ley 1266 exige que, antes de reportar un incumplimiento, la fuente le comunique al titular para que pueda pagar o controvertir el monto o la fecha. Solo puede reportar cuando han pasado 20 días calendario desde el envío de esa comunicación a la última dirección registrada.

La Ley 2157 agregó dos reglas importantes:

• Si la fuente reportó sin comunicación previa y la obligación ya está pagada, el reporte negativo debe retirarse de inmediato. Si no está pagada, debe retirarse y hacer la comunicación antes de volver a reportar (art. 12, parágrafo).
• En deudas iguales o inferiores al 15 % de un salario mínimo, el reporte solo procede después de al menos dos comunicaciones en días distintos, con 20 días calendario entre la última y el reporte (art. 13, parágrafo 2).

Además, la fuente debe reportar la información negativa como máximo 18 meses después de que el titular entró en mora (art. 8, numeral 11, adicionado por la Ley 2157).

Cuánto dura el reporte negativo

El artículo 13 de la Ley 1266, modificado por la Ley 2157 de 2021, fija estas reglas:

| Situación | Permanencia del dato negativo | |---|---| | Se pagó la deuda o se extinguió la obligación | El doble del tiempo de la mora, máximo 4 años, contados desde el pago o la extinción | | La deuda no se ha pagado | El dato caduca a los 8 años contados desde que la obligación entró en mora, y debe eliminarse |

Ejemplo orientativo: una cuota que estuvo en mora cinco meses y se pagó deja un dato negativo por diez meses desde el pago.

La información positiva, en cambio, permanece de forma indefinida. Y cuando se retira el dato negativo, el puntaje o score debe actualizarse al mismo tiempo (art. 13, parágrafo 3).

Cómo reclamar paso a paso

El artículo 16 de la Ley 1266 regula el trámite:

1. Consulte su reporte. El operador debe responder las consultas en un máximo de 10 días hábiles. La consulta es un derecho del titular.
2. Presente el reclamo por escrito ante la fuente o el operador, con su identificación, la descripción de los hechos, su dirección y los documentos de soporte.
3. Leyenda de «reclamo en trámite». Recibido el reclamo completo, el operador debe incluir esa leyenda en el registro dentro de 2 días hábiles, y mantenerla hasta que se decida.
4. Respuesta. El término máximo es de 15 días hábiles, prorrogables una vez por 8 días hábiles más si se informan los motivos.
5. Si la respuesta no resuelve el problema, puede acudir a la Superintendencia de Industria y Comercio, que vigila a fuentes y operadores, o presentar una acción de tutela para proteger el derecho fundamental de habeas data.

Cuando el reporte viene de una suplantación

Si la deuda fue adquirida por otra persona con su identidad, la Ley 2157 adicionó un trámite especial: se presenta petición de corrección ante la fuente con los soportes, y la fuente debe cotejar los documentos usados para adquirir la obligación (art. 16, numeral 7, de la Ley 1266).

Errores frecuentes

• Pagar sin pedir paz y salvo. El pago se prueba con el paz y salvo o el certificado de la entidad; sin él, la actualización del dato puede demorarse.
• Asumir que la deuda «ya se borró sola». La caducidad de 8 años corre desde la mora, no desde la última llamada de cobro.
• Confundir el reporte con la deuda. Que el dato negativo caduque no significa que la obligación desaparezca; son discusiones distintas.

Documentos que conviene reunir

• Reporte actualizado de cada central de riesgo.
• Paz y salvo o certificado de pago de la obligación.
• Comunicaciones de cobro recibidas, o constancia de que no llegó ninguna antes del reporte.
• Contrato, pagaré o factura de la obligación reportada.
• Si hay suplantación: denuncia penal y documentos que prueben que usted no adquirió la deuda.
• Copia de los reclamos presentados y sus respuestas.

Cuándo conviene hablar con un abogado

El reclamo ante la fuente o el operador puede presentarse sin abogado. Conviene asesoría cuando la entidad no responde dentro del plazo, cuando responde sin corregir un dato que ya debía salir, cuando el reporte proviene de una suplantación, cuando hay que discutir la deuda misma o su prescripción, o cuando el reporte está causando un perjuicio concreto, como la negación de un crédito de vivienda.

Cada caso es distinto y esta guía es información general, no una asesoría sobre su situación. Si quiere que una abogada de Gaviria & Asociados revise el suyo, cuéntenos el caso por el formulario de contacto o por WhatsApp: le diremos qué ruta prevé la ley, qué plazo está corriendo y qué documentos hacen falta. La primera conversación sirve para entender el caso; la decisión de seguir es suya.